Вид менеджмента характеризующийся как ненамеренными ошибками

16. Вид менеджмента, характеризующийся как ненамеренными ошибками, так и умышленными противозаконными действиями персонала банка, — это:
• мисменеджмент

17. Вид планирования и управления, в основе которого лежит ориентация деятельности банка на достижение поставленных целей, называется:
• программно-целевым

18. Во второй уровень банковской структуры, как правило, входит(-ят):
• правление (совет директоров) банка

19. Возможность ограничения, нейтрализации или изменения воздействия более или менее значимых факторов среды на управляемый объект, характеризует ____________________ внешней среды.
• управляемость

20. Возможный результат деятельности банка за год, выраженный в стоимостной оценке, — это:
• оценка финансовых результатов

21. Возможными структурами будущего считаются ____________________ структуры.
• модульные и атомистические

22. Все банковские структуры, независимо от их размера, имеют одно общее свойство: они
• формируются для достижения целей банка

23. Высшим уровнем отношений, возникающих в процессе обращения денег, ценных бумаг и валютных ценностей, являются отношения между
• государством и Центральным банком

24. Главный документ сетевого планирования и управления — это:
• информационно-сетевая модель планирования всех стадий разработки

25. Графики Гантта как метод расписаний работ по времени
• относительно просты в составлении

26. Группа отделов, занимающая определенную ступень в управленческой иерархии — это:
• уровень менеджмента

27. Диспетчеризация осуществляется:
• в режиме реального времени

28. Для модели корпоративного регулирования между банками и корпорациями
• характерно наличие тесных, устойчивых связей

29. Для модели открытого рынка между банками и корпорациями
• нет тесных и устойчивых связей

30. Долгосрочные цели имеют временной горизонт планирования
• равный трем годам

15.1
Содержание и сущность банковского
менеджмента

Банковский
менеджмент — научная система управления
банковским делом и персоналом, занятым
в банковской сфере. Он базируется на
научных методах управления,
конкретизированных практикой ведения
банковского дела.

Банк
это предприятие, где сосредоточены
вклады множества юридических и физических
лиц (кредиторов), поэтому банковский
бизнес направлен не только на получение
прибыли, но и на обеспечение сохранности
денежных средств, т.е. на обеспечение
надежности и доверия вкладчиков.

Менеджмент
банка характеризуется эффективностью
организации работы и руководства банком.
Кроме того, менеджмент является
определяющим инструментом поддержания
устойчивости коммерческого банка. Таким
образом, банковский менеджмент – это
совокупность принципов, методов и
технологий управления коммерческим
банком с целью удержания конкурентных
преимуществ, повышения прибыльности
банка при условии соблюдения надежности
и ликвидности. Он обеспечивает согласование
целей, возможностей банка и интересов
его персонала. Предметом труда в
банковском менеджменте выступает
информация, результатом труда –
управленческие решения.

Содержание
банковского менеджмента составляет:
планирование, анализ, регулирование и
контроль.

Планирование
позволяет предусмотреть цели, масштабы
и результаты его деятельности в
соизмерении с источниками и затратами.
Процесс планирования включает составление
перспективных и текущих планов и
прогнозов. Планирование позволяет
взаимоувязать все стороны деятельности
банка через сводные показатели, а также
их выполнение с интересами коллектива.
Планирование дает возможность определять
направления новых сфер деятельности и
ее методов. Результатом планирования
является разработка бизнес-плана, а
также оперативных планов по отдельным
видам деятельности.

Анализ
направлен на оценку деятельности банка
в целом и по ее отдельным направлениям.
Он позволяет выявить положительные и
отрицательные тенденции в развитии
банка, потери, неиспользованные резервы,
недостатки в планировании и неудачи в
принятии решений. Основу сводной
аналитической работы составляет анализ
данных баланса банка. Главными
направлениями анализа банковской
деятельности являются:

• оценка
  динамики объёмных показателей
  деятельности банка: активов, депозитов,
  собственного капитала, кредитов,
  прибыли. Эти показатели сравниваются
  с показателями других банков, что
  позволяет определить рейтинг банка;

• оценка
  ресурсной базы: объёма, структуры и
  основных тенденций развития её составных
  частей (собственного капитала, депозитов,
  межбанковского кредита). Эти материалы
  используются для разработки депозитной
  политики банка;

• оценка
  состояния активов банка: объёма,
  структуры, и основных тенденций развития
  составных частей активов банка (кредитов,
  инвестиций). Эти материалы служат
  основой для разработки кредитной и
  инвестиционной политики банка. Оценка
  ликвидности банка производится на
  основе расчета финансовых коэффициентов
  и сравнения их с нормативными показателями.
  Материалы анализа позволяют определить
  стратегию и тактику банка в области
  управления ликвидностью;

• оценка
  доходности банка осуществляется на
  основе анализа данных баланса и отчета
  о прибылях и убытках. Анализ служит
  основой для разработки механизма
  управления прибыльностью банка.

Кроме
этих направлений банки анализируют
работу узких сфер своей деятельности
(анализ кредитного портфеля, портфеля
ценных бумаг, кредитоспособности
клиентов, достаточности собственного
капитала и т. д.).

Контроль
в банковской деятельности подразделяется
на внешний и внутренний. Внешний контроль
представляет Национальный банк и внешние
аудиторы. Внутренний контроль организуют
сами банки. Внутренний контроль — это
часть менеджмента банка. Определение
положительных и отрицательных моментов,
внесение предложений для принятия мер.

Содержание
банковского менеджмента находит
конкретное выражение в работе сферы
управления. Сфера банковского менеджмента
подразделяется на 2 блока: финансовый
менеджмент и управление персоналом.

Финансовый
менеджмент охватывает управление
движением денежного продукта, его
формированием и размещением в соответствии
с целями и задачами. Основными направлениями
финансового менеджмента выступают:
разработка банковской политики с
конкретизацией по отдельным сферам
деятельности банка (депозиты, кредиты,
инвестиции, услуги и т.д.) банковский
маркетинг, управление активами и
пассивами банка, управление ликвидностью,
доходностью, собственным капиталом,
кредитным портфелем, банковскими рисками
(валютными, процентными и т.д.) создание
информационной системы.

Второй
сферой банковского менеджмента является
управление персоналом. Оно включает
мотивацию труда, организацию управления
банка, расстановку кадров, систему
подготовки и переподготовки кадров,
механизм оплаты труда, поощрений и
стимулирования, организацию контроля,
систему повышения в должности,
корпоративную культуру.

Сущность
банковского менеджмента выражается в
его задачах. Основными задачами
банковского менеджмента являются:

• определение
  возможного диапазона управленческих
  решений, ограниченного системой надзора
  и регулирования;

• определение
  возможного влияния, проводимой социальной
  политики в Республике Беларусь на
  экономическую эффективность деятельности
  банка;

• определение
  достоинств и недостатков организационной
  работы банка и механизма принятия
  управленческих решений;

• определение
  степени влияния новейших технологий
  в банковском деле на процесс принятия
  решений менеджерами банка;

• оказание помощи
  директорам филиалов банка;

• использование
  методов анализа в решении вопросов;

• исследование
  стадий процесса управления рисками;

• определение
  возможностей банка по координации
  управления активами и пассивами и т.д.

Банковский
менеджмент призван обеспечивать
согласование и разумный компромисс
между постоянно возникающими противоречиями
интересов акционеров банка, его Правления,
персонала и руководителей отдельно
взятых подразделений. При этом управление
банковской деятельностью является
процессом творческим. Он постоянно
развивается и совершенствуется, находя
свое эволюционное проявление в новых
возникающих научных направлениях.

15.2
Мисменеджмент

Эффективность
менеджмента определяется как соотношение
результатов деятельности банка и
использованных для их получения ресурсов
с учетом временных и пространственных
параметров. К общим критериям эффективности
управленческой деятельности банка
относят: максимизацию результатов,
степень достижения конечных целей,
минимизацию расходов и операционного
времени, максимизацию использования
потенциала банка.

Однако
не всегда менеджмент, проводимый
руководством, является для банка
успешным, тогда особое внимание в работе
банков уделяется выявлению факторов
«неправильного» менеджмента. Для
обозначения такого «плохого» менеджмента
существует термин «мисменеджмент» —
вид менеджмента, характеризующийся как
ненамеренными ошибками, так и умышленными
противозаконными действиями персонала
банка, отсутствием надлежащего внутреннего
контроля, банковского надзора и так
далее.

Мисменеджмент
подразделяют на четыре группы (категории),
характеризующие поэтапное углубление
кризиса банка:

• технический;

• косметический;

• авантюрный;

• мошенничество.

Технический
мисменеджмент наблюдается при становлении
банка, когда неопытное руководство
проводит агрессивную политику, либо
предпринимает не совсем правильные
оздоровительные меры при ухудшении
положения в банке, однако они осуществляются
в пределах нормативных требований
Национального банка.

При
косметическом менеджменте банк укрывает
прошлые и настоящие потери, чтобы
сохранить к себе доверие, выиграть время
и найти выход из сложившейся ситуации.
Его цель – создать впечатление о
нормальном положении дел в банке, он
представляет опасность как для клиентов,
так и для самого банка.

Авантюрный
мисменеджмент представляет собой
комплекс операций к которым банк
прибегает, когда косметический менеджмент
не может скрыть потерю капитала и падение
авторитета банка. Его цель хотя бы на
короткое время выровнять положение дел
в банке. Это уже кризисная ситуация,
банк идет на отсрочку платежей, увеличение
ставок и т. д.

Мошенничество
представляет собой один из опасных для
общества видов менеджмента. Здесь может
происходить злоумышленное изымание
средств из банка и их присваивание, чего
нельзя допускать.

Следует
подчеркнуть, что мисменеджмент является
вынужденной мерой, применяемой
руководством в сложной ситуации и не
может рассматриваться как постоянная
методология управления, так как
категорически противоречит основной
цели деятельности банка.

15.3
Понятие и цели банковского маркетинга

Маркетинг
– система управления и организации
деятельности компаний и фирм, всесторонне
учитывающая происходящие на рынке
процессы.

Маркетинг
ставит в центр предпринимательской
деятельности потребителя. В наиболее
общем виде маркетинг — это концепция
управления разработкой, производством
и реализацией товара, вещи или услуги.
Маркетинговая деятельность в банке
принципиально не отличается от маркетинга
в промышленности, но имеет ряд особенностей,
которые обусловлены спецификой банковской
деятельности.

Маркетинг
является важнейшей функцией банковского
менеджмента, определяющей стратегию
банка в продвижении банковских продуктов
на рынок финансовых услуг. Использование
маркетинга как инструмента конкурентной
стратегии является обязательным
элементом в работе с клиентами. Понятие
маркетинга тесно связано с продуктом
(услугой), так как конечной целью
банковского маркетинга является его
успешная реализация.

Особенность
банковского продукта заключается в
том, что он является инструментом
денежного обращения и служит целям
организации финансового посредничества
между клиентом и банком.

Банковский
маркетинг можно определить как
деятельность, направленную на доведение
банковского продукта до клиента с
помощью определенного набора инструментов,
в которые входят исследования рынка,
реклама, стимулирование продаж,
послереализационный контроль.

Банковский
маркетинг является составной частью
менеджмента банка, поэтому связан в
первую очередь со стратегией развития.
Суть стратегического маркетинга
выражается в такой политике банка, когда
разработка, внедрение и освоение новых
банковских продуктов осуществляется
на базе предварительно проведенных
маркетинговых исследований. Роль
банковского маркетинга состоит в том,
что он позволяет оценить положение
кредитного учреждения на рынке финансовых
услуг, прогнозировать их динамику и
структуру. Возможности и границы
маркетинга определяются рыночными
условиями.

В
тактическом плане маркетинг определяет,
как работать с потребителем банковских
продуктов, как правильно оценить
конкурентов на рынке банковских продуктов
— их силу и слабость, как выбрать сегменты
и ниши для услуг банка и расширить сферу
своего влияния.

Управление
банком может быть эффективным, если
детально знать, какие запросы предъявляют
потребители к продукту, какие характеристики
банковской услуги интересны потребителю,
а какие, наоборот, вызывают отрицательные
эмоции.

Общие
задачи маркетинга вытекают из комплекса
проблем, которые стоят перед банком в
целом.

Успешное
решение задач может быть только при
наличии квалифицированного персонала,
степени детализации задач маркетинга,
проектного проведения анализа и внесения
предложений по их реализации.

Основными принципами
банковского маркетинга являются:

• нацеленность
  на достижение конечного результата
  банковской деятельности — оказание
  услуг, в наибольшей степени удовлетворяющих
  потребности клиента и на этой основе
  получение прибыли;

• направленность
  на долговременные результаты банковской
  деятельности;

• единство
  тактики и стратегии, активные меры по
  адаптации к требованиям потенциальных
  клиентов и одновременно целенаправленное
  воздействие на них. Применение этих
  принципов означает ориентацию на
  конкурентные банковские технологии;

• использование
  в планировании маркетинговой деятельности
  концепции «жизненного цикла продукта»,
  когда на обозримый период определяются
  этапы становления продукта (инкубационный
  период), насыщение потребности и поиск
  новых возможностей для расширения
  рынков сбыта (период зрелости), снижение
  спроса на банковский продукт (период
  старения).

В
качестве составных частей банковского
маркетинга можно выделить:

• сбор
  информации, необходимой для изучения
  рынка;

• изучение
  товара и определение его цены;

• организация
  сбыта услуг.

Целью
сбора информации является определение
реального (освоенного) и потенциального
рынка данного коммерческого банка,
изучение потребностей и ожиданий этого
рынка.

На
основе изучения информации о рынке
коммерческий банк разрабатывает свою
стратегию. Последняя может быть различных
типов: продажа освоенных услуг своим
старым клиентам, стратегия проникновения
(продажа прежних услуг новым клиентам
на старом рынке), стратегия развития
(про­дажа старых услуг на новом рынке),
стратегия сбыта новых услуг, стратегия
диверсификации (продажа новых услуг на
новом рынке). Последний тип стратегии
является самым рисковым для банка.

Вторичная
составляющая банковского маркетинга
(товар-цена) предполагает изучения
характера продаваемых услуг и их цены.
Для определения цены надо знать
закономерности ее формирования на
рынке, которые имеют свои особенности
в зависимости от вида банковских услуг.

Третий
раздел маркетинга ориентирует банк на
изучение условий сбыта услуг. К числу
этих условий относится правильное
решение о размещении отделений и филиалов
банка, выбор типа кредитного учреждения,
внутреннее устройство банка, обязанности
персонала и так далее.

Маркетинг
лежит в основе работы всех подразделений
банка. Мозговым центром, организующим
маркетинг, является коммерческий отдел.
Он занимается непосредственно изучением
рынка, сбором информации, ее анализом,
разработкой стратегии освоения рынка.

15.4
Стратегия банковского маркетинга

Стратегия
маркетинга — это выбор наилучших путей
достижения целей банка средствами
маркетинга. Как и все другие коммерческие
предприятия, банки должны определять
свое развитие исходя из конкретных
конечных целей, которые они перед собой
поставили. Основой маркетинга являются
цели банка, выбор которых определяется
следующими факторами:

• историей кредитного
  учреждения;

• внутренней
  культурой;

• организационной
  структурой кредитного учреждения;

• характеристикой
  главных лиц, принимающих решения.

Стиль,
стремления и ценности людей, определяющих
политику деятельности банка, оказывают
большое влияние на формирование его
основных задач.

После
того, как сформулированы задачи кредитного
учреждения, необходимо заняться
установкой целей. Целями кредитного
учреждения приня­то называть задачи,
конкретизированные по времени и величине.
Установлением целей кредитного учреждения
занимается руководство. Банки, имеющие
сложную организационную структуру и
разветвлен­ную филиальную сеть, не
могут ограничиваться единой стратегией,
удовле­творяющей все уровни их
организации, а создают пирамиду
взаимосвязан­ных стратегий: сводная
стратегия банка — региональная стратегия
— стратегия филиала — конкретная стратегия
продаж.

В
такой пирамиде каждая стратегия низшего
уровня опирается на уже разработанную
стратегию более высокого уровня, так
что конкретные действия, предусмотренные
в сводной стратегии банка, будут
рассматриваться как за­дачи региональной
стратегии.

Последний
уровень — конкретная стратегия продаж
— направлен на достижение вполне
определенных целей по каждому виду
банковских услуг.

Правильно
разработанная и четко сформулированная
стратегия является основой проведения
согласованных действий всех подразделений
банка, обмена информации и так далее.
Принятая к реализации стратегия должна
периодически анализироваться банком
на предмет соответствия целям и конкретным
практическим задачам банка.

Выбранной
стратегии должны отвечать организационная
структура банка и квалификация его
персонала.

Практически
все банки имеют свою маркетинговую
стратегию, но далеко не у каждого банка
она принимает официальные формы, четко
формулируется и доводится до всех
уровней.

Классическая
стратегия банковского маркетинга
основывается на фундаментальных
концепциях маркетинга — дифференциации
банковских услуг и сегментации рынка.

Цели
дифференциации банковских услуг состоят
в убеждении клиентов банка в том, что
данный банк является единственным в
своем роде, как по качеству, так и по
количеству предоставляемых услуг.

Сегментация
рынка выступает вторым стратегическим
направлением банковского маркетинга
и представляет собой распределение
клиентуры банка по отдельным характеристикам
хозяйственной деятельности на сегменты.
Для каждой группы отделы банка,
осуществляющие маркетинговые исследования,
предлагают разработать новые или
усовершенствовать традиционные
банковские услуги, которые прямо
соответствуют сегментам финансового
рынка.

Для
банка очень важно определить влияние
новой банковской услуги на степень
риска. Следует отметить, что дифференциация
услуг и сегментация в современных
условиях развития финансового рынка
могут дать лишь краткосрочный эффект,
поскольку из-за конкуренции банки
воспроизводят аналогичные банковские
операции. Поэтому стратегия банковского
маркетинга в современных условиях
нуждается в постоянной корректировке
разви­тия банковского сервиса и
сводится к тому, что высшее звено
управления банка постоянно управляет
сервисной деятельностью всего банка.

В
настоящее время некоторые банки начинают
предлагать новые банковские услуги
только потому, что так поступают их
конкуренты, или из-за престижа, не
рассчитывая получить экономический
эффект от применения новой банковской
услуги. Однако отсутствие достаточных
ресурсов в проработанной стратегии
банковского маркетинга может реально
привести к значительным убыткам.

Клиентинг
— новая экономическая теория, идущая на
смену маркетингу. Это новшество
американского бизнеса. Согласно теории
маркетинга, крупные предприятия могут
выжить за счет основных принципов
маркетин­га. Мелкие и средние
предприятия, не имеющие достаточных
ресурсов для создания новых продуктов,
могут воспользоваться тремя основными
правилами клиентинга: беречь своих
клиентов, заботиться о том, чтобы однажды
придя к вам они всегда с вами оставались,
клиент должен получить больше, чем
ожидает.

В
зарубежной
практике качество управления каждым
банком под­вергается тщательному
анализу и оценке, поскольку от него в
значи­тельной мере зависят результаты
деятельности банка, степень его
на­дежности.

В
свою очередь, результаты деятельности
банка являются одним из критериев оценки
качества менеджмента. При
рассмотрении
результа­тов деятельности банка
учитываются следующие качественные
харак­теристики финансового менеджмента:
достаточность капитала банка, качество
активов и достаточность созданных
резервов, состояние лик­видности,
прибыльность. Другими критериями
качества менеджмента выступают:
профессионализм менеджеров банка,
способность их к ли­дерству; способность
к планированию и оперативному реагированию
на изменение конъюнктуры; характер
проводимой банком политики и оценка ее
выполнения; риск инсайдерских сделок;
эффективность управления персоналом
банка и др. Положительные оценки по
выше­указанным критериям определяют
менеджмент в целом как хороший.

Опрос
независимых специалистов зарубежных
стран выявил 10
основных
характеристик современного управления:
открытая куль­тура, наличие общих
ценностей, нацеленность на прибыль,
акцент на удовлетворении потребностей
клиентов, желание вкладывать средства
в новые продукты, сильное и последовательное
руководство и страте­гическое мышление,
стремление к набору наилучших сотрудников,
вложения в подготовку персонала, наличие
системы информации о продуктах или
клиентах,
позволяющей осуществить оценку их
прибы­льности, хорошее управление
кредитным риском.

Качественный,
эффективный и адекватный банковский
менеджмент способен не только противостоять
воздействию негативных фак­торов
всех уровней, нейтрализовать их, а
зачастую даже использовать в своих
целях. По­этому осуществление банком
такого менеджмента является основным
условием и гарантией его устойчивости
и эффективной работы.

Наоборот,
когда менеджмент банков осуществляется
некачественно, он часто является глав­ной
причиной банковских кризисов, убытки
банков и их клиентов, вызывает экономические
диспропорции. Для обозначения плохого
менедж­мента существует термин
«мисменеджмент» — вид менеджмента,
характеризующийся как ненамеренными
ошибками, так и умышленными противозаконными
действиями персонала банка, отсутствием
надлежащего контроля, неадекватными
полномочиями надзора. В условиях общих
финансовых кризисов, пора­жающих
экономическую систему в целом,
мисменеджмент приводит к углублению
кризиса банков в результате умножения
убытков, неправильного размещения
ресурсов, неоправданного риска операций
и усиления инфляции за счет сверхвысо­ких
процентных ставок.

Мисменеджмент
подразделяют на четыре группы,
характеризующие поэтапное углубление
кризиса банка: технический, косметический,
авантюрный, мошенничество.

Технический
мисменеджмент обычно наблюдается в тех
случаях, когда:

—
банк только организован и проводит
агрессивную политику, к тому же с
относительно неопытным руководством;

—
банк меняет владельцев и руководство,
что вызывает и изменение его политики;

—
банк, управляемый ранее успешно, по ряду
причин оказывается неспособным предвидеть
конъюнктурные изменения рынка или
сориентироваться в ухудшившейся ситуации
и предпринять оздоровительные меры.

Для
технического мисменеджмента характерны
расплывчатые целевые установки, принятие
неадекватных реальной ситуации мер.
Проявление технического мисменеджмента
— это неадекватная политика, недостаток
внутреннего контроля и слабое планирование,
неоправданный рост персонала.

Несмотря
на то, что технический мисменеджмент
имеет негативные последствия, он все
же осуществляется в соответствии с
законами, юридическими требованиями,
нормами надзора, хотя цели и политика
такого менеджмента чрезмерно агрессивны
и рискованны, но некриминальные. Однако
снижение реальной прибыли, скрытые
убыт­ки, приводящие к уменьшению
капитала, а также к падению дивидендов
акционеров банка, — важный сигнал рынку
о том, что положение банка ухудшилось.

При
косметическом мисменеджменте банк
укрывает прошлые и настоящие потери с
тем, чтобы сохранить к себе доверие,
выиграть время и найти выход из
неблагоприятной ситуации. Цель
косметического мисменеджмента создать
впечатление о нормальном положении дел
в банке путем отражения в отчетной
документации на неизменном уров­не
ряда ключевых показателей, например
выплаты дивидендов акционерам банка,
за счет манипуляций с другими показателями
отчета, что не имеет ничего общего с
реаль­ными данными. Это, по сути,
сокрытие истинного положения банка
осуществляется при помощи таких приемов,
как неточная классификация ссуд с целью
неадекватного, заниженного резервирования,
переоценка активов и т.д. Косме­тический
мисменеджмент сам по себе не усиливает
риски, но резко снижает защиту от них.
Он представляет опасность для клиентов
и партнеров банка, создает для них
про­блемы с надзором, так как им
становится сложно реагировать на
сложившуюся ситуа­цию в банке.

Авантюрный
мисменеджмент представляет собой
ком­плекс операций, к которым руководство
банка прибегает тогда, когда косметический
мисменеджмент уже не в состоянии скрыть
потерю капитала и падение дивидендов.
Цель этих операций позволить банку хотя
бы на короткий срок сконцентрировать
ресурсы, выиграть время и, при благоприятном
стечении обстоятельств, выправить
по­ложение. Авантюрный мисменеджмент
включает: покупку депозитов по повышенным
ставкам, взимание с заемщиков по­вышенных
процентов по ссудам, отсрочку возврата
средств вкладчикам, резкое расширение
спекулятивных операций.

Мошенничество
представляет собой один из наиболее
опасных для общества видов мисменеджмента.
С мошенничеством сталкиваются на разных
стадиях кризиса банка, но чаще на
завершающих. С помощью ряда приемов
(через кредитование фиктивных фирм и
подставных лиц, «переброску» средств
в «родственные» фирмы внутри корпорации
и т.д.) средства изымаются из банка и
вместо удовлетворения претензий клиентов
и вкладчиков идут на цели обогащения
банкиров-мошенников.

В
связи с этим возникает вопрос о
необходимости изучения процессов оценки
и организации менеджмента, как важного
инструмента достижения устойчиво­сти
банка, его неуязвимости при любых внешних
изменениях.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Тема 7. Потребительский кредит (ПК) и инструменты его реализации

Связан с кредитованием конечного потребителя, т. е. населения.

Он предоставляется:

– Торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с оплатой их стоимости в рассрочку;

– Банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями в виде денежных ссуд для потребительских нужд;

– Предприятиями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме.

Основные отличительные особенности ПК:

– Заемщиками могут быть отдельные лица;

– Целевое назначение таких ссуд – использование их для удовлетворения потребностей населения.

Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода (Шевчук Денис, Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)). При этом сумм платежа включался % как плата за предоставленную рассрочку. В последствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники в виде специализированных финансовых компаний. Кредиторам при этом становится не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Коммерческие Банки, кроме участия, а иногда и прямого контроля на финансовыми учреждениями ПК, сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его зарплата и другие виды доходов, размеры расходов и т. д.

Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от снижения стабилизации финансовых рынков, а так же роста и регулярности получения доходов основной частью населения.

Некоторые инструменты реализации:

Жилищный сертификат – особый вид облигаций

Кредитные карточки

Автокредит (Шевчук Денис, Автокредит технологии получения)

Тема 8. Сущность и функции финансов (Ф). Роль финансов в рыночной экономике

Финансы представляют собой экономические отношения, связанные с формированием, распределением и использованием централизованных и децентрализованных фондов денежных средств в целях выполнения функций и задач государства и обеспечения условий расширенного воспроизводства (Шевчук Денис, Финансы и кредит).

Ф выражают денежные отношения, возникающие между: – предприятиями в процессе приобретения товарно-материальных ценностей, реализации продуктов и услуг; – Государством и предприятиями при уплате ими налогов. Но Ф отличаются от денег. Деньги – всеобщий эквивалент, с помощью которого прежде всего измеряются затраты труда, а Ф – экономический инструмент, распределяющий и перераспределяющий ВВП, НД, а также средство контроля за образованием и использованием денежных средств.

Сущность Ф представлена в их функциях:

1) Распределительная – с помощью этой функции осуществляется распределение и перераспределение НД. Распределение НД заключается в создании так называемых основных или первичных доходов. Их сумма = НД. Основные доходы формируются при распределении НД среди участников материального производства. Они делятся на 2 группы:

– З/П рабочих, служащих; доходы фермеров занятых в сфере материального производства

– Доходы предприятий

Однако первичные доходы не образуют общественных средств, необходимых для развития отраслей народного хозяйства. Поэтому необходимо дальнейшее распределение.

Перераспределение НД связано с межотраслевым и территориальным перераспределением средств в интересах более эффективного использования доходов предприятий. Также НД перераспределяется и в непроизводственную сферу (просвещение, здравоохранение, культура). В результате перераспределения образуются вторичные или производственные доходы, получаемые в непроизводственной сфере (социальное обеспечение, управление, соцстрах). Вторичные доходы служат для формирования конечных пропорций использования НД.

2) Контрольная – проявляется в контроле за распределением ВВП поп соответствующим фондам. Также эта функция направлена на обеспечение динамичного развития общественного и частного производства, ускорения научно-технического прогресса. Также проверяет точное совпадение законодательства по финансовыми вопросам.

3) Регулирующая – связана с вмешательством государства через финансы (государственные расходы, налоги, государственный кредит) в процессе воспроизводства. Рыночная экономика не только привела к усилению роли финансов в функционировании предприятий, она определила для них новое место в системе хозяйствования. Назначением финансов является воздействие финансового механизма на улучшение деятельности хозяйственных субъектов. Хозяйственные субъекты несут полную ответственность за соблюдение кредитных договоров и расчетной дисциплины. Финансовая самостоятельность хозяйственных субъектов создает основу для эффективного управления финансовыми отношениями и ресурсами (Шевчук Денис, Кредитный брокер INTERFINANCE, www.deniskredit.ru).

Тема 9. Инфляция (И). Причины, социально-экономические последствия и методы регулирования. Особенности инфляции в России

И. – это рост общего уровня цен в стране и переполнение в связи с этим каналов денежного обращения бумажными деньгами сверх потребностей в них, появление избыточного денежного предложения (Шевчук Денис, Деньги Кредит Банки конспект лекций).

И. – это кризисное состояние денежной системы. Причина И. – диспропорции между различными сферами народного хозяйства, накоплением и потреблением; спросом и предложением; доходами и расходами государства. Существуют внутренние и внешние факторы инфляции: Внутренние (Не денежные – монополизация производства, нарушение диспропорций хозяйства, циклическое развитие экономики. Денежные – рост государственного долга; дефицит бюджета; эмиссия денег; увеличение скорости их обращения.); Внешние – мировые кризисы (сырьевой, энергетический, валютный).

Формы проявления И.: – рост цен на товары и услуги, что приводит к обесценению денег; – понижение курса национальной валюты по отношению к иностранной; – увеличение цены золота.

Виды инфляции:

1) ползучая: при ежегодных темпах прироста цен на 3–4%; характерна для развитых стран, как стимулирующая.

2) галопирующая: при среднегодовых темпах прироста на 10–50 %; для развивающихся стран.

3) гиперинфляция: при ежегодных темпах прироста свыше 100 %; в странах переживающих ломку своей экономической структуры.

Темпы И.: 2 типа

1) Инфляция спроса: возникает при избыточном спросе. Спрос на товары выше чем предложение, это ведет к росту цен. Много денег при малом кол-ве товаров (связано с ростом военных расходов; ростом государственного долга; кредитной экспансией).

2) Инфляция издержек производства. Причины: а) снижение роста производительности труда, что приводит к увеличению издержек на единицу продукции, к сокращению предложения на товары и росту цен; б)расширение сферы услуг, появление их новых видов с большими затратами и низким уровнем производства, что приводит к общему росту цен.; в)повышение оплаты труда, в результате активной деятельности профсоюзов; г) высокие косвенные налоги.

Основные формы борьбы с инфляцией:

1) Денежная реформа – полное или частичное преобразование денежной системы с целью укрепления денежного обращения (девальвация, деноминация);

2) Антиинфляционная политика – комплекс мер по государственному регулированию экономики, направленных на борьбу с инфляцией:

– дефляционная политика (путем повышения % ставок; усилением налогового бремени; организация денежной массы);

– политика доходов – параллельный контроль за ценами и з/п, путем полного их замораживания или установления предела их роста.

Необходимые меры для антиинфляционной политики:

– разработка и осуществление государств. Программ, развитие экономики, отраслей и предприятий.

– Проведение антимонопольной политики.

– Изменение и совершенствование налоговой системы

– Стимулирование кредитно-инвестиционной деятельности банков

– Изменение денежно-кредитной политики, которая обеспечивает тесную взаимосвязь всех элементов рыночного механизма.

Отечественный тип И. отличается от всех других (переход от плановой к рыночной экономике). Главным не денежным фактором И. в 90 г являются: – кризис плановой хозяйственной системы, проявляющийся в спаде производства; – неэкономичность производства выражается в затратном характере производства, низком уровне производительности труда.

К основным денежным факторам относятся:1) развитие монополистических структур 2) дефицит бюджета3) кредитная экспансия банков 4) долларизация денежного обращения 5) введение приватизационных чеков.

Тема 10. Валютный рынок (ВР): понятие, структура, участники

ВР – механизм, регулирующий отношения по купле-продаже инвалюты на основе спроса и предложения, а также регулирующий отношения по купле товаров и услуг и отношения по предоставлению кредитов. ВР РФ – один из сегментов финансового рынка. Необходимость: в мире нет единого платежного средства.

Функции:

1) своевременное осуществление международных расчетов;

2) регулирование валютных курсов(соотношения денежных единиц различных стран);

3) спекулятивная прибыль;

4) инструмент экономической политики.

Структура ВР: – биржевой (межбанковский) валютный рынок; – внебиржевой; – фьючерсный (срочный валютный рынок); – форвардный (срочный валютный рынок) и рынок наличной валюты.

Особенности биржевого валютного рынка: высочайший уровень организации; обслуживает расчеты, связанные с экспортом-импортом товаров и услуг; именно на бирже покупают валюту для финансирования; проводит курсовую политику через валютные биржи ЦБ.

Преимущества: один из самых дешевых (минимальные комиссии); дешевый источник ин. валюты; ликвидный валютный рынок; позволяет быстро и без потерь превращать валюту в рубли; усиление роли региональных структур; все операции строго регламентированы (надежность и высокая ликвидность).

Внебиржевой рынок – система валютных операций между коммерческими банками.

Особенности внебиржевого ВР: темп роста значительно быстрее чем в биржевом валютном рынке (в 2 раза); по объему операций этот рынок больше.

Преимущества: меньше контроля ЦБ; более оперативный; самостоятельность действий; валютные операции совершаются быстрее; высокая скорость расчетов.

Участники:1) пассивные участники (нерегулярно, не массово совершают валютные сделки); 2) активные (крупные постоянные сделки); 3) депозитные, клиринговые (взаимозачетные) и расчетные центры.

ВР с институциональной точки зрения – это совокупность банков (транснациональные банки – на их долю приходится 85 % валютных сделок), брокерских фирм, корпораций (транснациональных компаний особенно), центральный банк страны.

Тема 11. Банковские рейтинги. Оценка банковского менеджмента (БМ)

БМ – система управляющих мер, предпринимаемых организационными структурами для обеспечения движения кредитных ресурсов, целью которых является достижение, как микро, так и макроэкономических приоритетов (Шевчук Денис, Банковский менеджмент, Менеджмент конспект лекций, Стратегический менеджмент конспект лекций). Менеджмент должен быть качественным, эффективным и адекватным, следовательно, возникает вопрос оценки менеджмента. Менеджмент отражен как составное оценки банковской деятельности, в ряде рейтинговых систем (например “CAMEL”, используемой в США). CAMЕL (C – достаточность капитала; A – качество активов; M – качество менеджмента; E – доходность, прибыльность, рентабельность; L – ликвидность). Три метода составления рейтингов: 1) номерной (количественные показатели); 2)индексный метод (группа количественных показателей, например надежности); 3) бальный метод (camel, опрос экспертов).

Показатели, по которым оценивается БМ, разделяются по категориям:

1) Показатели состояния и работы, по которым оценивают менеджмент банка: а) достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность; б) скорость совершения операций; в) степень удовлетворения клиентов и т. д.

2) Показатели персонала, его соответствие нормативным требованиям: а) состав и компетентность; б) соблюдение дисциплины во внутренней политике; в) выполнения всех норм и соблюдения законов; г) способность предвидеть изменения конъюнктуры рынка персонала.

3) Социальные показатели: а) отношение персонала к труду; б) степень решения социальных проблем.

Когда менеджмент некачественный, он является причиной банковских рисков – это так называемый мисменеджмент – вид менеджмента, характеризующий как ненамеренными ошибками, так и противозаконными действиями персонала банка, отсутствием контроля.

Мисменеджмент бывает: а) технический (когда банк молодой; неопытное руководство; банк меняет руководство); б) косметический (цель – создать видимость, что банк здоров); в) мошенничество или авантюрный.

Тема 12. Управление пассивами (УП)

УП – это деятельность различных подразделений банка, направленная на: 1) совершение развитой депозитной базы банка; 2) на увеличение собственного капитала банка; 3) на рост доходов банка; 4) рационализация клиентской базы банка.

В процессе управления пассивами можно выделить 2 этапа:

1) Исследование структуры источников собственных и привлеченных средств а) определяется размер собственных средств и их соответствие требованиям Инструкции № 1; б) степень рискованности банковских операций; в) обращают внимание на иммобилизацию средств. Иммобилизация включает: стоимость основных средств; негосударственных ц.б.; собственные средства, отвлеченные в расчеты; факторинговые средства.