Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.
1. Неправильно оценивать свои возможности
Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.
Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.
Мастер подбора кредитов на Банки.ру
2. Видеть только процентную ставку
Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.
Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.
Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.
3. Путать кредитные продукты
Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.
Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.
Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.
Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.
4. Не выполнять условия договора
При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.
Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.
5. Не закрывать счет после погашения кредита
Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.
Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.
Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.
- Главная страница
- Статьи
- Какие ошибки часто совершают заемщики?
Какие ошибки часто совершают заемщики?
5 декабря 2016
Порой заемщики совершают ошибки при оформлении или погашении микрозаймов, которые впоследствии становятся причиной дополнительных расходов. Расскажем о наиболее распространенных из них.
Преимущества сотрудничества с микрофинансовыми организациями оценили десятки тысяч заемщиков. Микрозайм в МФО – отличная возможность быстро получить недостающую сумму денег для приобретения товаров первой необходимости или решения временных финансовых трудностей. Впрочем, преимущества заключенного с микрофинансовой компанией микрокредитного соглашения могут быть нивелированы ошибками, которые часто совершают заемщики.
Любые ошибки чреваты штрафами, начислением дополнительных комиссий, судебными разбирательствами, а также испорченной кредитной историей. В большинстве случаев причина ошибок состоит в игнорировании заемщиком правил, прописанных в договоре на получение займа.
Самые распространенные ошибки заемщиков
1.Невнимательное изучение договора
Многие люди не желают утруждать себя чтением договора. В основном тратят время и силы на изучение этого документа заемщики, оформляющие сделку на крупную сумму, а остальные, как показывает практика, предпочитают не вникать во все условия договора. Это главная ошибка, которую может совершить заемщик.
В договоре всегда прописываются такие важные пункты, как штрафы и неустойки за несвоевременно внесенные оплаты, правила досрочного погашения займа или его продления.
Заемщики, которые внимательно подходят к изучению договора и вникают во все нюансы, повышают свою платежную дисциплину, а это в свою очередь помогает сохранить кредитную историю в лучшем виде и избежать штрафных санкций.
Отметим, что сегодня многие микрофинансовые компании работают со своими клиентами в онлайн-режиме. В этом случае на сайте всегда будет раздел, в котором прописаны абсолютно все условия заключения сделок. Прежде чем подавать онлайн-заявку на получение микрозайма, советуем внимательно изучить все условия, а если останутся какие-то вопросы – уточнить их у оператора МФО.
2.Неправильный выбор микрофинансовой компании
В микрофинансовые компании часто обращаются заемщики, которым срочно нужны деньги. Люди торопятся как можно быстрее оформить сделку и часто выбирают не самые выгодные условия. В дальнейшем это также может привести к сложностям с возвратом средств.
Как бы срочно ни требовались деньги, рекомендуем сравнить несколько предложений, а не подавать заявку в первую попавшуюся МФО. Сегодня в интернете есть специализированные сервисы, где собрана информация о разных МФО.
3.Неправильный расчет суммы переплаты
Некоторые заемщики при оформлении сделки неверно рассчитывают или вовсе не рассчитывают сумму, которую придется вернуть микрофинансовой организации. Чтобы избежать таких сложностей, на сайте практически любой МФО есть онлайн-калькулятор. В нем необходимо указать размер займа и срок сделки, после чего появится информация о том, какую сумму нужно будет погасить.
4.Отсутствие финансового планирования
Некоторые клиенты, оформляя займ в микрофинансовой организации, не думают о будущем, то есть не планируют, как они будут погашать долг. К сожалению, это приводит к тому, что люди не в состоянии вовремя вносить платежи, а микрофинансовым организациям при этом приходится начислять штрафы. Задолженность очень быстро увеличивается, что становится причиной испорченной кредитной истории и попадания в долговую яму.
5.Неправильный выбор способа погашения займа
Выбирая способ погашения займа, необходимо учитывать, как быстро деньги буду зачислены на счет микрофинансовой организации. Если оплата происходит банковской картой, через системы электронных платежей «Яндекс.Деньги», QIWI, программы денежных переводов Contact, Unistream, «Золотая Корона», обычно деньги перечисляются мгновенно.
Проблемы чаще всего возникают в том случае, если погашение займа проходит через кассу банка или почтовым переводом. Деньги могут поступить на счет МФО лишь через несколько дней. В том случае, если заемщик погасил долг в последний момент, а деньги не успели поступить на счет организации вовремя, будет начислена неустойка.
6.Нежелание проверить, закрыт ли займ
После погашения всей суммы долга обязательно нужно связаться с микрофинансовой организацией и проверить, закрыт ли займ. Заемщики иногда допускают грубую ошибку, когда не делают этого. Бывает так, что пока платеж шел, накопились какие-то проценты, и благодаря этому займ не был закрыт полностью. Соответственно, проценты будут увеличиваться. Кроме этого, такая ситуация плохо отразится на кредитной истории заемщика.
Похожие статьи
07 Март 2016
Существует множество вариантов погашения займов, оформленных в МФО. Чтобы заемщик мог выбрать наиболее подходящий для себя способ оплаты, уточним достоинства и недостатки каждого из них.
26 Февраль 2016
Гражданам, трудоустроенным неофициально, бывает довольно проблематично оформить кредит, не предоставив банку трудовую книжку. Однако и для такой категории заемщиков существуют варианты получения денежных средств.
04 Февраль 2016
Делимся информацией: что будет и как лучше действовать, если кредит стал не по карману.
Вернуться в Статьи
- Главная страница
- Статьи
- Какие ошибки часто совершают заемщики?
Какие ошибки часто совершают заемщики?
5 декабря 2016
Порой заемщики совершают ошибки при оформлении или погашении микрозаймов, которые впоследствии становятся причиной дополнительных расходов. Расскажем о наиболее распространенных из них.
Преимущества сотрудничества с микрофинансовыми организациями оценили десятки тысяч заемщиков. Микрозайм в МФО – отличная возможность быстро получить недостающую сумму денег для приобретения товаров первой необходимости или решения временных финансовых трудностей. Впрочем, преимущества заключенного с микрофинансовой компанией микрокредитного соглашения могут быть нивелированы ошибками, которые часто совершают заемщики.
Любые ошибки чреваты штрафами, начислением дополнительных комиссий, судебными разбирательствами, а также испорченной кредитной историей. В большинстве случаев причина ошибок состоит в игнорировании заемщиком правил, прописанных в договоре на получение займа.
Самые распространенные ошибки заемщиков
1.Невнимательное изучение договора
Многие люди не желают утруждать себя чтением договора. В основном тратят время и силы на изучение этого документа заемщики, оформляющие сделку на крупную сумму, а остальные, как показывает практика, предпочитают не вникать во все условия договора. Это главная ошибка, которую может совершить заемщик.
В договоре всегда прописываются такие важные пункты, как штрафы и неустойки за несвоевременно внесенные оплаты, правила досрочного погашения займа или его продления.
Заемщики, которые внимательно подходят к изучению договора и вникают во все нюансы, повышают свою платежную дисциплину, а это в свою очередь помогает сохранить кредитную историю в лучшем виде и избежать штрафных санкций.
Отметим, что сегодня многие микрофинансовые компании работают со своими клиентами в онлайн-режиме. В этом случае на сайте всегда будет раздел, в котором прописаны абсолютно все условия заключения сделок. Прежде чем подавать онлайн-заявку на получение микрозайма, советуем внимательно изучить все условия, а если останутся какие-то вопросы – уточнить их у оператора МФО.
2.Неправильный выбор микрофинансовой компании
В микрофинансовые компании часто обращаются заемщики, которым срочно нужны деньги. Люди торопятся как можно быстрее оформить сделку и часто выбирают не самые выгодные условия. В дальнейшем это также может привести к сложностям с возвратом средств.
Как бы срочно ни требовались деньги, рекомендуем сравнить несколько предложений, а не подавать заявку в первую попавшуюся МФО. Сегодня в интернете есть специализированные сервисы, где собрана информация о разных МФО.
3.Неправильный расчет суммы переплаты
Некоторые заемщики при оформлении сделки неверно рассчитывают или вовсе не рассчитывают сумму, которую придется вернуть микрофинансовой организации. Чтобы избежать таких сложностей, на сайте практически любой МФО есть онлайн-калькулятор. В нем необходимо указать размер займа и срок сделки, после чего появится информация о том, какую сумму нужно будет погасить.
4.Отсутствие финансового планирования
Некоторые клиенты, оформляя займ в микрофинансовой организации, не думают о будущем, то есть не планируют, как они будут погашать долг. К сожалению, это приводит к тому, что люди не в состоянии вовремя вносить платежи, а микрофинансовым организациям при этом приходится начислять штрафы. Задолженность очень быстро увеличивается, что становится причиной испорченной кредитной истории и попадания в долговую яму.
5.Неправильный выбор способа погашения займа
Выбирая способ погашения займа, необходимо учитывать, как быстро деньги буду зачислены на счет микрофинансовой организации. Если оплата происходит банковской картой, через системы электронных платежей «Яндекс.Деньги», QIWI, программы денежных переводов Contact, Unistream, «Золотая Корона», обычно деньги перечисляются мгновенно.
Проблемы чаще всего возникают в том случае, если погашение займа проходит через кассу банка или почтовым переводом. Деньги могут поступить на счет МФО лишь через несколько дней. В том случае, если заемщик погасил долг в последний момент, а деньги не успели поступить на счет организации вовремя, будет начислена неустойка.
6.Нежелание проверить, закрыт ли займ
После погашения всей суммы долга обязательно нужно связаться с микрофинансовой организацией и проверить, закрыт ли займ. Заемщики иногда допускают грубую ошибку, когда не делают этого. Бывает так, что пока платеж шел, накопились какие-то проценты, и благодаря этому займ не был закрыт полностью. Соответственно, проценты будут увеличиваться. Кроме этого, такая ситуация плохо отразится на кредитной истории заемщика.
Похожие статьи
07 Март 2016
Существует множество вариантов погашения займов, оформленных в МФО. Чтобы заемщик мог выбрать наиболее подходящий для себя способ оплаты, уточним достоинства и недостатки каждого из них.
26 Февраль 2016
Гражданам, трудоустроенным неофициально, бывает довольно проблематично оформить кредит, не предоставив банку трудовую книжку. Однако и для такой категории заемщиков существуют варианты получения денежных средств.
04 Февраль 2016
Делимся информацией: что будет и как лучше действовать, если кредит стал не по карману.
Вернуться в Статьи
Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.
1. Неправильно оценивать свои возможности
Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.
Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.
Мастер подбора кредитов на Банки.ру
2. Видеть только процентную ставку
Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.
Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.
Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.
3. Путать кредитные продукты
Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.
Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.
Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.
Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.
4. Не выполнять условия договора
При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.
Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.
5. Не закрывать счет после погашения кредита
Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.
Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.
Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.
На чтение 12 мин. Опубликовано 15 сентября, 2021
Сегодня наличием кредита уже никого не удивишь, они есть чуть ли не у большей части населения. Рекламные вывески о выгодных условиях выдачи кредита, банковские кредитные карты – все это позволяет быстро получить необходимую сумму денег и потратить их на удовлетворение своих потребностей.
Но так ли просто выбрать кредитора среди огромного числа банков и финансовых организаций? Какие нюансы стоит учесть при заключении кредитного договора? В этой статье мы рассмотрим наиболее важные аспекты при оформлении заемных обязательств и остановимся на самых распространенных ошибках заемщиков.
10 самых распространенных ошибок заемщиков
- Случайный выбор банка.
Кредит – финансовый инструмент, который прочно закрепился в современной жизни людей. Сейчас проще встретить человека, который имеет или ранее имел свою кредитную историю, чем того, кто вовсе не сталкивался с такого рода финансовыми обязательствами. Перед тем как оформить кредит, нужно выбрать надежный банк. Этот шаг является очень важным для потенциального заемщика, ведь количество кредитных предложений и финансовых организаций с каждым днем растет.При таком разнообразии финансовых предложений условия выдачи заемных средств отличаются друг от друга. К примеру, если вам необходима большая сумма денег и выбор стоит между банками, процентная ставка которых отличается всего на 1 % годовых, то такая разница может сильно ударить по карману.Реклама – двигатель прогресса, и банки не пренебрегают этим способом повлиять на решение заемщика. И тут в ход идут всевозможные заманчивые предложения: сниженные ставки, рекламные акции и многое другое. Однако стоит помнить, что выдача кредита для банка – всегда прибыльное дело, а неосмотрительность в выборе кредитора может грозить вам долговой кабалой. - Ложные банки. Делая выбор в пользу того или иного банка, стоит оценить его надежность. Обязательно обратите внимание на наличие необходимых юридических документов: лицензия, регистрация, финансовая отчетность. Если банк известный, с длительной историей существования, безупречной репутацией, с наличием системы страхования вкладов, то такому кредитору можно доверять.Ошибки заемщиков часто вызваны их собственной неосмотрительностью. Так, фирмы-однодневки никогда не скупятся на громкие лозунги в рекламах, обещая самые выгодные условия, минимальный пакет необходимых документов для подачи заявки потенциальным заемщиком, самые изощренные указывают, что выдача кредитов по таким «выгодным» условиям вот-вот закончится и вам нужно поспешить. Так, усыпляя бдительность, мошеннические организации вводят в заблуждение клиентов, загоняя их в долговую кабалу.
- Копирование документов. Подача документов на оформление кредитных обязательств – одно из важнейших условий для банковской организации. Всестороннее изучение представленной вами информации позволит финансовым организациям определить, насколько вы платежеспособны и стоит ли вам выдавать кредит.Как правило, перечень документов у кредиторов примерно одинаков, однако у каждой организации свои требования, поэтому могут быть определенные расхождения в пакете предоставляемых бумаг. Поэтому, оформляя несколько заявлений на выдачу кредита в разные банки, ознакомьтесь с требованиями, предъявляемыми к документам. Подготовьте отдельный пакет в каждую кредитную организацию. Предоставление неполного комплекта документации – весомое основание для отказа в выдаче займа.
- Кредит со страховкой. Одной из ошибок заемщиков является невнимательность на стадии заключения кредитного договора. Ложные представления, что самые сложные этапы (выбор банка и одобрение кредита) процедуры получения необходимой денежной суммы уже позади.
Основанием возникновения обязательств между кредитором и заемщиком является договор. Именно поэтому к юридическому оформлению кредита стоит отнестись очень внимательно. Перед тем как поставить свою подпись и принять условия финансовой организации, обратите внимание на включение в договор дополнительной услуги – страховки займа. Оцените необходимость таких условий, они могут повлечь дополнительные траты. - Неудобный способ оплаты. При оформлении кредита стоит обратить внимание на способ погашения задолженности. Наличие банкоматов, их доступность в вашем районе, возможность переводов онлайн позволят сэкономить время, силы и не допустить задержек в погашении кредитных обязательств.
- Погашение в последний день. Не откладывай на завтра то, что можно сделать сегодня. Это правило не стоит забывать, когда подходит время вносить очередной ежемесячный платеж по кредиту. Погашать задолженность лучше за 3-5 дней до предусмотренного договором срока, это позволит избежать форс-мажорных обстоятельств: сломанный банкомат, закрытое на ремонт отделение и пр. Такой подход сохранит безупречность вашей кредитной истории.
- Молчание – не золото. Порой возникновение непредвиденных жизненных обстоятельств влечет за собой финансовые трудности, и денег на погашение кредита нет. Оказавшись в трудном материальном положении, молчать об этом не стоит. Поставьте в известность финансовую организацию. Банки с пониманием относятся к надежным и честным клиентам и всегда идут навстречу. Вам наверняка будут предложены удобные способы погашения задолженности: отсрочка платежа или кредитные каникулы.
- Спонтанный заем. Сиюминутные желания, недостаточность денежных средств на их реализацию – кому это не знакомо? И вот на помощь приходят кредитные карты или оформление небольших потребительских займов. Такие ошибки заемщиков могут сильно «ударить по кошельку». Старайтесь ограждать себя от подобных незапланированных трат. Отложите такую «необходимую» покупку, подумайте, стоит ли она существенных финансовых вложений и так ли вам нужна.
- Кредит ради погашения долга. Нехватка денежных средств на расчет по кредитным обязательствам порой становится поводом для оформления нового займа. Погасив таким способом предыдущий долг, вы вынуждены выплачивать новый, при этом по другим, не всегда выгодным, условиям. Чтобы избежать такой кабалы, нужно предусмотреть в договоре возможность кредитных каникул или воспользоваться рефинансированием.
- Помощь другу. Не стоит брать кредит на себя для другого человека, пусть даже хорошего друга. В этом случае вы очень рискуете своими деньгами и кредитной историей. Выплата кредитных обязательств полностью ляжет на вас. Банки придерживаются строгого правила: кто взял, тому и платить.
Читайте также: «Ошибки при оформлении кредита: спешка и невнимательность – главные враги заемщика»
Типичные ошибки заемщиков при оформлении ипотеки
Жилищные вопросы сегодня позволяет решить ипотека. Такого рода заем сильно отличается от иных видов кредитования, так как оформляется на длительное время. Кроме того, деньги, полученные у банка на приобретение жилья, можно потратить только на покупку недвижимого имущества, которое передается под залог финансовой организации, выдавшей ипотеку.
К типичным ошибкам заемщиков при оформлении ипотеки стоит отнести несколько моментов:
1. Не обращать внимание на вид платежей при выборе банка.
Для погашения ипотеки можно использовать один из двух видов платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму в течение всего срока ипотечного договора. Долг и проценты при этом складываются. При таком виде платежа первое время основная часть средств уходит в счет выплаты процентов, а только потом – на погашение основного долга.
При дифференцированном платеже вы заплатите меньше процентов банку, основной долг уменьшается равномерно, но сумма выплат на первых взносах будет большой. Поэтому, выбирая такой способ, нужно оценивать свои финансовые возможности, чтобы даже самый большой платеж для вас был по силам.
К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 4,6 млн рублей на 10 лет под 9,2 % годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:
- при аннуитетном графике платежей — 2 452 454 рублей;
- при дифференцированном графике платежей — 2 133 870 рублей.
Разница в 318 584 рублей существенная. Внимательно относитесь к виду платежа при выборе банка-кредитора, это позволить сэкономить на выплате процентов.
2. Не оформлять налоговые вычеты
Имущественный налоговый вычет позволяет сэкономить на ипотеке. Чтобы воспользоваться таким приятным бонусом, нужно выполнить условия, предусмотренные Налоговым кодексом РФ. Рассчитывать на налоговый вычет могут граждане РФ, имеющие официальный доход, с которого платится НДФЛ 13 %. Воспользоваться такой выплатой, приобретая жилье, можно только один раз в жизни. Ипотека позволяет получить одновременно два вида вычета: на стоимость покупки жилья, предусмотренной договором, а также на уплаченные проценты.
Закон устанавливает максимальный размер вычета на стоимость квартиры – 2 млн рублей. Лимит для процентов по ипотеке составляет 3 млн рублей. Если стоимость недвижимого имущества не превысила сумму в 2 млн, то оставшуюся часть денежных средств можно перевести на другие объекты. Таким образом, максимальная сумма от покупки жилья, которую вы можете получить от государства, составит 260 тысяч рублей (13 % от 2 млн).
В случае, если приобретение недвижимости стало семейной покупкой, то претендовать на налоговый вычет имеют права оба официально работающих супруга. Таким образом, муж и жена могут получить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. Бюджет семьи таким образом пополнится уже не на 260 тысяч рублей, а на 520 тысяч рублей.
Для того чтобы получить налоговый вычет, вам нужно подготовить необходимые документы и заполнить декларацию. Некоторые заемщики видят в этом трудность и не используют свою возможность получить выплату от государства. На сегодняшний день существует множество фирм, которые готовы помочь с оформлением документов по этому направлению. Это отличный способ вернуть часть денежных средств, вложенных в приобретение недвижимого имущества. При этом полученный доход разумно перечислить банку в счет погашения ипотеки.
3. Не рефинансировать ипотеку
Вслед за снижением ключевой падают ставки по ипотеке. Ипотечные заемщики совершают ошибку, не желая проходить процедуру рефинансирования, что позволило бы сэкономить немалую денежную сумму. Достичь выгоды, используя такой метод, можно на ранних сроках выплаты задолженности. Именно в это время большая часть платежей идет в счет погашения процентов. Чем ближе к концу выплат по ипотеке, тем невыгоднее производить рефинансирование.
Чтобы найти достойное предложение, необходимо оценить варианты нескольких банков. Не бойтесь поднять вопрос о пересмотре процентной ставки и своему банку-кредитору. Вполне возможно, что вам пойдут на уступки, дабы не потерять клиента. Обратить внимание следует на дополнительные комиссии и расходы на оформление документации. Если затраты на переоформление заемных обязательств будут существенными, то новый кредит окажется невыгодным.
Для наглядности обратимся к примеру. Есть действующий кредит — 4,6 млн рублей, оформленный на 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5 % годовых, переплата по процентам составляет 3 154 852 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2 %. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 2 452 454 рублей. Экономия будет равна 702 398 рублям.
4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней
Часто ошибка заемщика заключается в нежелании погашать досрочно ипотечные обязательства. При финансовой возможности стоит стараться возвращать банку-кредитору большую сумму, чем ежемесячный платеж. Так вы сможете сэкономить на выплате процентов.
Например, вы оформили ипотеку на сумму 4,6 млн рублей сроком на 10 лет по ставке 11,5 % годовых, используя аннуитетную схему погашении. При этом 68 % от суммы ваших ежемесячных платежей уходит на выплату процентов. Таким образом, переплата составит 3 154 852 рубля.
Если у вас есть возможность выплачивать к ежемесячным платежам плюс 10 тысяч рублей основного долга, размер выплаты по процентам существенно уменьшится и составит 2 150 238 рублей. Экономия составит 1 004 614 рубля.
Читайте также: «Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов»
5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке
Взяв ипотечные обязательства, заемщики перестают интересоваться государственными программами поддержки ипотеки, такими как субсидирование в сфере жилищного кредитования. На сайте «Дом.рф» (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) размещены программы помощи для разных категорий заемщиков.
В условиях рыночной экономики государственная поддержка ипотечного кредитования может предоставлять варианты льготных условий.
6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода
Нестабильность курса рубля может отрицательно сказаться при выборе валютной ипотеки. Такую ошибку совершили многие заемщики накануне 2009 года. Скачки курсов уже наблюдались в 2008 году и в 2014 году, при экономическом кризисе и резком обвале цены национальной валюты. Иметь кредитные обязательства не в рублях можно в том случае, если вы получаете стабильный доход в такой же валюте. Банки готовы предложить страхование валютного риска, однако в случае наступления страхового случая кредитные обязательства повлекут серьезные финансовые траты.
7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации
Форс-мажорные обстоятельства врываются в нашу жизнь, когда их совершенно не ждешь. (болезнь, потеря работы, например). Они всегда связаны с потребностью в финансах. Поэтому на погашение ипотечных обязательств денег может не хватить. Если к этой проблеме не отнестись серьезно и не принять должные меры, то не миновать штрафных санкций со стороны банка-кредитора и увеличения долга.
При возникновении таких обстоятельств стоит немедленно связаться с банком и объяснить, чем вызваны финансовые трудности. Ни в коем случае не стоит брать новые кредиты на погашение уже существующих или избегать контакта с кредитором. Это приведет к судебным процессам, издержкам и исполнительному производству.
Выход из сложных ситуаций есть всегда. В процессе переговоров с банком можно договориться об изменении условий по выплате ипотеки: увеличить срок погашения кредита и уменьшить платеж, предоставить кредитные каникулы.
8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке
Потенциальный заемщик совершает ошибку, ориентируясь исключительно на процентную ставку по ипотеке. Стоит обращать внимание на смежные платежи, которые станут неотъемлемыми обязательствами вместе с ежемесячными взносами. Так, взяв кредит с низкой процентной ставкой, но при этом с необходимостью оплатить страховку, сборы, комиссии, заемщик сталкивается с дополнительными финансовыми тратами.
9. Выбирать страховую компанию только из числа партнеров банка
Банк перед выдачей кредита может потребовать оформления страховки, без которой откажут в выдаче ипотеки, либо появится условие по увеличению процентной ставки. Заемщику необходимо помнить, что право выбора страховой компании предоставлено заемщику. Чтобы найти наиболее выгодный вариант, вам необходимо сравнить разные предложения по страхованию. Закон обязывает заемщика застраховать только залог. Страховые компании готовы предложить комплексное страхование. Стоит рассмотреть все возможные варианты и выяснить, какое предложение станет для вас выгодным.
В любом случае при оформлении страхования нужно стараться исключить все возможные риски как для банка-кредитора, так и для потенциального заемщика.
Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.
Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.
Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения
Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.
В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.
Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.
Особое внимание стоит обратить на следующее:
· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.
Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.
Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.
· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.
· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.
· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.
· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.
· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.
· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.
· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.
· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.
Ошибка № 2. Завышение доходов
Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.
Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:
— Что ешь?
— Щи с пирогами.
— А чем живёшь?
— Долгами.
— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!
И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.
После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.
Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?
Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении
Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.
Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.
Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.
Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.
Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.
Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?
Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.
По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?
Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.
Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.
Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?
Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.
В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.
И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.
В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.
1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?
2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?
Популярность микрозаймов, как важного продукта, который помогает оперативно решать сиюминутные задачи, продолжает расти. Чтобы построить свои отношения с данным продуктом в еще более комфортном и полезном ключе, заемщикам следует избегать ряда типичных ошибок. Что это за ошибки?
Отсутствие понимания путей погашения долга
Довольно часто заемщики активно набирают кредиты, мгновенные займы, при этом не совсем понимая, как будут погашать все набранные долги. Подобный подход весьма опасен тем, что долги будут расти, словно снежный ком, а надежда их погасить, наоборот, таять.
Поэтому важно всегда четко представлять, из каких источников и как будут производиться погашение долга. Перед оформлением заемщику следует суммировать все свои платежи по займам, посчитать ежемесячные расходы и если найдутся возможности для оформления новых долговых обязательств, только тогда обращаться за деньгами. В любом случае, деньги любят счет, поэтому нужно регулярно вести учет своих активов и пассивов.
Невнимательное знакомство с условиями договора
Многие россияне не спешат утомлять себя чтением условий договора. В основном читают договор те граждане, что оставляют в залог по кредиту какое-либо имущество. Если же речь идет о беззалоговом займе, то вникать в условия документа готовы лишь единицы.
А зря. Именно в договоре прописываются такие важные пункты, как штрафные санкции за несвоевременный возврат, условия погашения, досрочный возврат, комиссии. Заемщик, который знает о всех нюансах договора, повышает свою платежную дисциплину, что в свою очередь позволяет сэкономить значительные средства и самое главное, сохранить свою кредитную историю в лучшем виде.
Откладывание проблемы
Порой заемщики при возникновении проблем не пытаются найти решение, а продолжают плыть по течению, надеясь, что сложная ситуация как-нибудь выправится.
Кредиторы же всегда просят заемщиков не уходить в глухую оборону и еще до появления, например, просрочки по займу, обращаться к кредитору. Так на ранних стадиях кредитор может предложить услугу продления срока займа, которая позволит заемщику выиграть время для восстановления своего финансового положения. При наличии просрочки кредиторы также готовы пойти навстречу должнику, составив индивидуальный график погашения, исходя из возможностей гражданина.
Отсутствие поиска наиболее выгодных предложений
Если немного потрудиться, изучить рейтинг МФО и отзывы клиентов, найти самые выгодные микрозаймы, отследить акции, которые проводят микрофинансовые организации, то можно неплохо сэкономить. Кроме того, можно выстроить с выбранной компанией основы долгосрочного сотрудничества, получая от этого дополнительные бонусы.
Правда, некоторые заемщики совсем не обращают внимание на возможность отбора наиболее выгодных предложений, просто оставляя заявку на первом попавшемся сайте.
Пренебрежение услугой страхования
Все чаще микрофинансовые организации предлагают заемщикам программы страхования жизни и здоровья.
Подключение к программам страхования осуществляется на добровольной основе и не отнимет много средств из кошелька заемщика, однако позволит уберечься от несчастных случаев. Лучше не рисковать и получить дополнительную гарантию того, что микрозайм будет погашен.
Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.
Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.
Заемщики не читают договора
Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.
Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».
Не изучают все предложения рынка
Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.
Уточняйте, когда придут деньги
Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.
И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.
Несвоевременное погашение
Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.
Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.
Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.
Проверяйте, закрыт ли кредит
После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.
Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.
Не оплачивайте в чужом банке
Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.
Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.
Регулярность платежа
Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.
Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.
Расчетный период и период платежный
Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.
По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.
Не пускайте на самотек
Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.
Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.
Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.
Рефинансирование кредита
Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.
В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.
Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.
Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.
Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.
Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.
1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга
Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.
Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
2. Подписание договора займа, не читая
Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.
Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.
3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем
Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.
Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.
4. Просрочки по кредиту
Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.
Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.
5. Незнание своей кредитной истории
Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.
Итоги:
Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:
- заранее оценивайте свои финансовые возможности;
- внимательно читайте договор перед его подписанием;
- не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
- не допускайте просрочки по платежам;
- проверяйте свою кредитную историю.
Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.
Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.
А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram!
Интересно
Микрозайм онлайн – это отличная возможность получить деньги на руки в короткий промежуток времени и решить все свои проблемы. На сегодняшний день услуга пользуется огромной популярностью. Именно поэтому услугу сделали простой, и не требуется собирать огромный пакет документов, чтобы финансовая организация одобрила получение кредита.
Многие пользователи совершают ошибки, которые потом влияют на кредитную историю и оборачиваются множеством проблем.
Какие ошибки часто совершают заемщики МФО?
Процедура получения займа в МФО максимально упрощена. Небольшие финансовые организации таким образом привлекают клиентов. Те, в свою очередь, деньги получают, а вот отдавать не всегда получается. Давайте обратим внимание на ошибки, которые совершают заемщики.
Ошибка № 1. При выборе компании не обращают внимания на работу организации
Выбор МФО играет огромную роль. Спешить в этом вопросе не стоит. В таком случае можно наткнуться на мошенников или получить деньги на невыгодных условиях. Никогда не стоит выбирать компанию по месторасположению или вестись на манящую и яркую вывеску.
Обращаться стоит только в проверенные МФО с хорошими отзывами и отличной репутацией. «МигКредит» — надежная компания, которой можно доверять. Каждый заемщик может тут оформить кредит на выгодных условиях.
Какая бы ситуация не произошла и как бы не требовались деньги, стоит внимательно подходить к выбору МФО и проверить все необходимые документы. Если у МФО нет лицензии на указание услуг, то доверять такой организации не стоит.
Ошибка № 2. Невнимательное изучение договора
Микрофинансовые организации оказывают свои услуги в рамках федерального закона. И если компания начинает обманывать клиентов, то это считается мошенничеством. Заемщик может обратиться в суд и дело он выиграет.
МФО, которые дорожат своей репутацией, составляют правильные договоры, в которых все детально прописывается. В таких документах нет никаких скрытых процентов, и заемщика не ожидают никакие сюрпризы.
В договоре прописывается сумма, которую получает заемщик и срок, в который долг должен заемщик вернуть, оговаривается процентная ставка. Обязательно должна быть информация о штрафах в случае просрочки. Если какие-то пункты не понятны, то стоит обратиться за консультацией к менеджеру.
Ошибка № 3. Решение не обдумывается
В ситуации, когда деньги нужны срочно и проблему нужно решать, человек не думает о последствиях. Люди приходят в МФО и берут крупные деньги на длительный период. Проценты назначаются огромные, и только на трезвую голову все это осознается, но уже поздно.
Если требуется большая сумма, то обратиться лучше в банк и оформить потребительский кредит на более выгодных условиях. Конечно, придется собрать много документов, но это намного выгоднее, чем выплачивать огромные проценты в МФО.
Ошибка № 4. Не платят вовремя
Если кредит был одобрен и заемщик получил деньги, то он должен помнить о том, что эти деньги нужно возвращать и делать это в строго указанный срок. Любая просрочка фиксируется и портит кредитную историю. Но это не самое худшее.
Проценты по микрозаймам начисляются каждый день. И если заемщик задерживает выплату, то в итоге он должен будет заплатить в несколько раз больше. Согласно закону, сумму долга не должна быть больше 1,5% от первоначальной суммы.
Ошибка № 5. В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств «бегают» от сотрудников МФО
И это неправильно. В МФО работают люди и прекрасно понимают, что могут возникать серьезные проблемы у всех. Нужно общаться и если сотрудник микрофинансовой организации звонит, то ему стоит ответить и рассказать по какой причине не получается внести деньги. Обычно, представители МФО идут навстречу.
Брать кредиты стоит только в том случае, если проблема серьезная и решить ее никаким образом самостоятельно не получается.
При оформлении и выплате займа лучше быть очень внимательными.
1. Не читать договор
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Получить заем чаще всего совсем не сложно, однако нужно уметь пользоваться заемными средствами. Рассказываем, какие ошибки чаще всего допускают заемщики.
Чтобы кредит или заем в МФО не стал источником головной боли, нужно избегать популярных «ловушек». Мы выделили 5 типичных ошибок, которые приводят к большим долгам.
Заем в первой попавшейся компании
Выбирая новый телефон мало кто останавливается на первом предложенном консультантом варианте. А вот с займами почему-то не так: многие готовы взять деньги взаймы, не ознакомившись с историей компанией, не сравнивая предложения разных МФО. Не говоря уже о том, что только редкий заемщик внимательно читает условия договора и задает менеджеру уточняющие вопросы.
Наш совет: не жалейте времени на тщательный подбор займа в надежной компании, входящей в реестр ЦБ РФ. Так вы застрахуетесь от недобросовестных кредиторов и сэкономите на переплатах. Мы не рекомендуем пользоваться сайтами-агрегаторами займов, потому что ваши персональные данные попадут во множество компаний, далеко не все из которых работают легально. В лучшем случае вас атакуют звонками с предложением сомнительных займов.
При выборе МФО обращайте внимание на зеленый значок «Реестр ЦБ РФ» при выдаче в Яндексе — это гарантия надежности. МФК «До Зарплаты» входит в реестр ЦБ РФ, и наши ставки от 0,5% являются одними из самых низких на рынке, полностью соответствуя закону.
Заем для погашения текущего кредита
Как кредит, как и заем — это удобный инструмент при условии, если клиент следит за своей финансовой нагрузкой, не допуская попадания в кредитную яму. Поэтому заемщики, оформляющие заем для погашения старых кредитов, очень рискуют не рассчитать силы и скатиться в неподъемные долги.
Помните: выплаты по кредитным обязательствам не должны превышать 50% дохода, иначе ситуация может обернуться крупными долгами и судами. Обязательно контролируйте кредитную нагрузку!
Отсутствие финансовой «подушки»
Занимая деньги — хоть у знакомых, хоть в МФО, нужно хорошо представлять, как вы будете их отдавать. Часто заемщики полагают, что раз сегодня доход есть, то он будет и дальше. Но, к сожалению, в жизни случаются болезни и потеря работы.
Так что если человек имеет небольшой запас денег, то ему хватит, чтобы заплатить за квартиру и погасить обязательный платеж. А вот если нет, то начнутся пени, штрафы, и прочие малоприятные санкции от банка или МФО. Старайтесь откладывать часть средств на непредвиденные расходы! Как научиться копить, мы рассказывали в своей статье.
Неготовность идти на контакт с кредитором
Если неприятная ситуация с просрочкой уже появилась на горизонте, не стоит впадать в панику, но и делать вид, что ничего не происходит тоже не следует. Лучше обратитесь в МФО или банк, выдавший кредит, чтобы решить проблему на ранней стадии. К сожалению или к счастью, но стратегия «залечь на дно» в ситуации с просрочкой не сработает: будут коллекторы, суды, проблемы в кредитной истории.
Кредиторы тоже не хотят тратить ресурсы на судебные разбирательства, так что с ними всегда можно договориться о каких-то компромиссах. И лучше сделать это еще до того, как платеж будет просрочен.
Помощь «антиколлекторов»
Об этих «помощниках» мы рассказывали в отдельной статье. Если вкратце: лучше не искать помощи у посредников, потому что за ваши же деньги они в лучшем случае договорятся об отсрочке (что вы можете сделать и сами).
Не верьте обещаниям о полном списании долга — ни один суд не снимет с должника его финансовых обязательств! Скорее всего, отдав деньги таким помощникам, вы увидите их в последний раз.
После получения желаемого займа заемщики часто забывают обо всем на свете. Зато когда приходит время платить они начинают внимательно изучать договор. Есть несколько типичных ошибок, которые совершаются клиентами изо дня в день. Данная статья поможет не совершать их и сделать процесс кредитования максимально удобным.
ТОП-5 ошибок заемщиков
Есть несколько основных ошибок, которые заемщики совершают во время получения микрозайма. Некоторые клиенты в своем желании получить нужную им сумму идут на многое. Вот основные ошибки, которые имеют место быть в большинстве случаев:
- Указание недостоверных данных. Кто-то это делает в результате опечатки, другие умышленно. Как бы то ни было, в случае обнаружения можно подвести заемщика по статье УК РФ 159 «Мошенничество».
- Невнимательное ознакомление с договором. Главное поставить подпись и как можно быстрее получить деньги. И совсем не важно какие там проценты и как правильно погашать долг. Даже не принципиально кто именно дает деньги. Главное, что их готовы предоставить.
- Неправильный выбор микрофинансовой организации. Многие выбирают первую попавшуюся компанию вместо того, чтобы изучить, где лучшие условия и какая компания наиболее надежная.
- Погашение долга не через банковскую карту, которая привязана к личному кабинету, без учета суммы комиссии. Казалось бы, небольшая проблема, но она очень часто приводит к выходу на просрочку. А это, в свою очередь, портит Вашу кредитную историю и отношение с МФО.
- Игнорирование звонков от специалистов службы взыскания. Это формирует негативный образ заемщика и заставляет применять к нему более жесткие меры. Гораздо выгоднее, если Вы не можете своевременно вернуть деньги, найти со специалистами компании общее решение, которое удовлетворит и кредитора, и Вас.
Это основные ошибки клиентов, которые встречаются каждый день. Если Вы хотите оформить займ онлайн на выгодных условиях в надежной и крупной микрофинансовой компании, воспользуйтесь нашим сайтом. Здесь как раз подобраны организации, которые предоставляют лучшие условия. Деньги можно получить в течение нескольких минут после подачи заявки. А если подавать ее через этот сайт, то скорость ее обработки и шансы на получение одобрения займа значительно возрастут.
Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.
Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.
Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.
Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.
1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга
Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.
Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
2. Подписание договора займа, не читая
Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.
Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.
3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем
Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.
Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.
4. Просрочки по кредиту
Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.
Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.
5. Незнание своей кредитной истории
Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.
Итоги:
Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:
- заранее оценивайте свои финансовые возможности;
- внимательно читайте договор перед его подписанием;
- не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
- не допускайте просрочки по платежам;
- проверяйте свою кредитную историю.
Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.
Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.
А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.